車險改革9月19日實施，車主可享車險服務優化的多重利好
——車險費率總體下降，保障優化實惠更多
湖南日報·華聲在線記者 劉永濤
湖南有車一族的福利來了，車險費率將總體下降！
中國銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》，9月19日開始實施。本輪車險改革不僅將交強險的賠償限額提高至20萬元，還加大了商業車險的保障范圍和責任限額。
9月17日，記者從湖南省保險行業協會召開的車險改革情況介紹會上獲悉，降價、增保、提質是本次車險改革的“關鍵詞”，廣大車主可享車險服務優化的多重利好。
交強險責任限額提至20萬元，加大保障力度
——交強險基礎保險費通常為950元，改革后保費最多可享7折優惠，只需665元
機動車輛保險與百姓生活和切身利益關系密切，長期以來是財產保險領域第一大業務，社會關注度高。截至2019年末，湖南共有民用車輛1427.61萬輛、機動車駕駛員1653.88萬人，均將直接受到本輪改革影響。
來自湖南省保險行業協會的數據顯示，今年1至8月，湖南車險保費為194.48億元，在整個財險業務中占比達53%，其中交強險、商業車險分別為49.1億元、145.37億元。
按照設計，改革后的交強險責任限額大幅提升，加大保障力度。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。
無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
記者了解到，湖南新交強險費率浮動系數下浮標準為30%，這意味著交強險最多可以打7折。以一輛普通家用轎車為例，交強險基礎保險費通常為950元，若按3年未出險計算，改革后保費最多可優惠到665元。
很多人關心，自己的車險還沒到期，能否享受到交強險的更多保障？湖南銀保監局財產保險監管處處長謝校初表示，2020年9月19日零時后發生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。
謝校初說，湖南車險改革嚴格按照銀保監會的要求實施，將保護保險消費者的權益作為重要目標，做到“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。
完善商業車險條款，推動服務提質增效
——增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任
不少車主有過這樣的經歷：駕車在高速路上行駛時，車窗玻璃被擊中砸了個坑，聯系保險公司進行車損險理賠，卻被告知不在承保范圍內。
湖南省保險行業協會副秘書長李娜說，改革后的商業車險，更契合消費者現實需求，今后車主如果投保了車損險，上述類似情況將得以避免。
本輪改革，商業車險“加量不加價”是廣大車主關注的重點。
李娜介紹，新的車損險主險保險責任在以往保障責任上，增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。
商業車險還增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款。同時，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。
“擴大保險責任和提升保障金額，消費者風險保障更加全面，有利于激勵保險公司提升車險經營效率和服務能力，充分發揮保險在經濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用?！敝腥A財險湖南分公司總經理李友意說。
面對改革帶來的新變化，湖南多位接受采訪的保險公司負責人介紹，公司將加大科技賦能，不斷完善災害智能預警、線上投保引導、保單自助查詢、在線理賠等智能服務，為車主提供更便捷的承保理賠體驗。
車險消費者也期待有更好的選擇?！拔覀兛粗乇ｋU公司服務能力，災害預警、事故救援、理賠效率、增值服務等都將是投保時要考慮的因素?！遍L沙一家物流運輸公司相關負責人尹星表示。
安全記錄良好的車主，將獲得更多實惠
——對偶然出險的費率上調幅度降低，以后小額賠案也可以大膽走保險理賠
改革后，商業車險價格更加科學合理。
保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商業車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。
車險產品市場化水平更高。根據改革方案，逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。從數據測算情況看：改革后，保費水平整體下降；新車保費大幅下降；舊車保費因為車型和使用類型不同變化幅度有差異，部分高風險車型保費有小幅上漲。
新規定進一步優化了商車險無賠款優待系數，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，消費者偶然出險，其續保費率上調幅度將降低，這對消費者更合理。
以往為了防止下年保費上浮較多，發生小賠案時，很多車主寧愿自己掏錢維修或理賠，也不愿意走保險理賠。改革后，由于規則對偶然出險的費率上調幅度降低，以后小額賠案也可以大膽走保險理賠。
湖南省保險行業協會秘書長張在新表示，改革后，車險費率“獎優罰劣”作用將更好發揮，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益，有利于促使廣大車主進一步規范駕駛行為。
“車險改革將通過健全市場化條款費率形成機制，系統解決‘低賠高費’、經營粗放、競爭失序等問題，有利于促進車險行業高質量發展，更好地為消費者提供保障?！敝心洗髮W金融創新研究中心主任饒育蕾認為，改革后，消費者有望享受到更加全面、完善、規范的車險保障產品和服務。
